Calculadora de interés compuesto
Calcula cómo crece tu dinero con interés compuesto.
| Year | Balance | Contributions | Interest |
|---|---|---|---|
| 1 | $11,962.16 | $11,200.00 | $762.16 |
| 2 | $14,066.16 | $12,400.00 | $1,666.16 |
| 3 | $16,322.27 | $13,600.00 | $2,722.27 |
| 4 | $18,741.46 | $14,800.00 | $3,941.46 |
| 5 | $21,335.54 | $16,000.00 | $5,335.54 |
| 6 | $24,117.15 | $17,200.00 | $6,917.15 |
| 7 | $27,099.84 | $18,400.00 | $8,699.84 |
| 8 | $30,298.15 | $19,600.00 | $10,698.15 |
| 9 | $33,727.66 | $20,800.00 | $12,927.66 |
| 10 | $37,405.09 | $22,000.00 | $15,405.09 |
¿Qué es el interés compuesto?
El interés compuesto es interés calculado sobre el capital inicial y todos los intereses acumulados previamente. A diferencia del interés simple (que se aplica solo a la cantidad original), el interés compuesto crea un efecto de crecimiento exponencial: tu dinero gana intereses sobre sus intereses. Albert Einstein llamó al interés compuesto la octava maravilla del mundo, según la leyenda.
La fórmula es: A = P(1 + r/n)^(nt), donde A es la cantidad final, P el capital, r la tasa anual de interés, n el número de periodos de capitalización al año y t el número de años. Una capitalización más frecuente (mensual vs. anual) produce ligeramente más crecimiento porque el interés empieza a generar intereses antes.
La regla del 72
La regla del 72 es un atajo mental rápido: divide 72 entre la tasa anual de interés para estimar cuántos años tarda en duplicarse tu dinero. Al 6 % anual, tu dinero se duplica en aproximadamente 12 años (72 dividido entre 6). Al 8 %, en unos 9 años. Al 12 %, en aproximadamente 6 años. Esta aproximación es sorprendentemente precisa para tasas entre el 4 % y el 15 %.
Cómo usar esta herramienta
Introduce el capital inicial, la tasa anual de interés, la frecuencia de capitalización (diaria, mensual, trimestral o anual) y el período de inversión. Opcionalmente, añade aportaciones mensuales regulares. La calculadora muestra el saldo final, los intereses totales ganados y un gráfico que muestra cómo crece el saldo a lo largo del tiempo.
El poder de empezar pronto
El tiempo es la variable más poderosa en el interés compuesto. Si inviertes 200 $ al mes desde los 25 años con un rendimiento anual del 7 %, tendrás aproximadamente 525.000 $ a los 65. Si esperas hasta los 35 para empezar, tendrás solo unos 244.000 $: menos de la mitad, a pesar de invertir solo 10 años menos. Empezar 10 años antes más que duplica el resultado porque las primeras aportaciones tienen décadas para capitalizar.
Consejos de inversión
La constancia supera al timing. Invertir una cantidad fija con regularidad (dollar-cost averaging) reduce el impacto de la volatilidad del mercado y construye disciplina. Reinvertir los dividendos acelera la capitalización. Minimiza comisiones e impuestos: incluso una comisión anual del 1 % puede reducir tu saldo final en un 20-30 % a lo largo de 30 años. Usa cuentas con ventajas fiscales (401k, IRA, ISA) siempre que sea posible.
Ejemplo práctico
Invierte 10.000 $ al 7 % compuesto anualmente durante 30 años: 10.000 × (1,07)^30 ≈ 76.120 $ — más de siete veces el original, de los cuales 66.120 $ son crecimiento puro. Los mismos 10.000 $ a interés simple solo llegarían a 10.000 + (10.000 × 0,07 × 30) = 31.000 $. Añadir 200 $ al mes durante el mismo periodo eleva el total compuesto por encima de 300.000 $.
Errores comunes
El mayor error es subestimar el tiempo: el interés compuesto premia invertir pronto y sin interrupciones, así que empezar diez años más tarde puede casi reducir a la mitad tu saldo final. También se ignora la frecuencia de capitalización — la mensual supera a la anual con el mismo tipo nominal. Por último, la inflación y las comisiones erosionan el rendimiento; un 7 % con un 2 % de comisiones y un 3 % de inflación deja una ganancia real cercana al 2 %, así que compara cifras netas y ajustadas por inflación.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es la diferencia entre APR y APY?
APR (Tasa Anual Equivalente) es la tasa anual declarada sin capitalización. APY (Rendimiento Anual Porcentual) incluye el efecto de la capitalización. Por ejemplo, un APR del 12 % capitalizado mensualmente tiene un APY del 12,68 %. Al comparar cuentas de ahorro, compara APY. Al comparar préstamos, compara APR.
¿Cómo afecta la inflación al interés compuesto?
La inflación erosiona el poder adquisitivo de tus rendimientos. Si tu inversión gana un 7 % pero la inflación es del 3 %, tu rendimiento real (ajustado por inflación) es aproximadamente del 4 %. Considera siempre los rendimientos reales al planificar inversiones a largo plazo. La calculadora muestra rendimientos nominales: resta tu tasa local de inflación para una imagen más realista.
¿Qué es la regla del 72?
La regla del 72 estima cuánto tarda una inversión en duplicarse: divide 72 entre el tipo de interés anual. Al 8 %, el dinero se duplica en unos 72 ÷ 8 = 9 años. Es un atajo mental rápido, preciso para tipos entre el 6 % y el 10 % aproximadamente.