Calculadora de empréstimo

O que é uma calculadora de amortização de empréstimos?

Uma calculadora de amortização de empréstimos calcula a prestação mensal, o custo total de juros e gera um plano de pagamentos que mostra como cada prestação é dividida entre capital e juros ao longo da vida do empréstimo. Amortização significa distribuir o reembolso de forma equitativa em prestações mensais fixas.

A fórmula de amortização padrão determina uma prestação mensal fixa que reembolsa totalmente o empréstimo no final do prazo. No início do empréstimo, a maior parte de cada prestação vai para juros. À medida que o capital em dívida diminui, a parcela de juros reduz-se e uma maior parte de cada prestação vai para o capital. Esta variação proporcional é claramente visível na tabela de amortização.

Como se calculam as prestações de empréstimo

A fórmula da prestação mensal é: M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n – 1], em que P é o capital (montante do empréstimo), r é a taxa de juro mensal (taxa anual dividida por 12) e n é o número total de prestações mensais. Esta fórmula garante que cada prestação cobre os juros do mês corrente mais uma parcela do capital.

Como utilizar esta ferramenta

Introduza o montante do empréstimo, a taxa de juro anual e o prazo (em anos ou meses). A calculadora apresenta instantaneamente a prestação mensal, o montante total reembolsado e o custo total de juros. A tabela de amortização abaixo decompõe cada prestação, mostrando as componentes de capital e juros e o saldo remanescente.

Compreender os juros totais

Os juros totais correspondem à diferença entre o que reembolsa e o que emprestou originalmente. Em empréstimos de longa duração com taxas elevadas, os juros totais podem superar o capital original. Por exemplo, uma hipoteca de 300.000 € a 7% por 30 anos custa aproximadamente 418.000 € em juros — mais do que o preço da própria casa. A tabela de amortização revela como este montante se acumula ao longo do tempo.

Dicas para poupar em juros

Fazer pagamentos de capital extra — mesmo pequenos — pode reduzir drasticamente os juros totais e encurtar o prazo do empréstimo. Um extra de 100 € por mês numa hipoteca de 30 anos pode reduzir o empréstimo em 5 a 7 anos. O refinanciamento para uma taxa de juro mais baixa é outra estratégia eficaz quando as taxas descem. Os prazos mais curtos (15 vs. 30 anos) têm prestações mensais mais elevadas, mas poupam dezenas de milhares em juros.

Perguntas frequentes

Qual é a diferença entre empréstimos de taxa fixa e taxa variável?

Um empréstimo de taxa fixa tem a mesma taxa de juro durante todo o prazo — a prestação mensal nunca muda. Um empréstimo de taxa variável tem uma taxa de juro que se ajusta periodicamente com base nas condições de mercado, pelo que a prestação pode aumentar ou diminuir. As taxas fixas oferecem previsibilidade; as taxas variáveis podem começar mais baixas, mas comportam o risco de aumentos futuros.

Devo escolher um prazo de empréstimo mais curto ou mais longo?

Os prazos mais curtos têm prestações mensais mais elevadas, mas custos totais de juros muito menores. Uma hipoteca de 15 anos a 6% custa aproximadamente metade dos juros totais de uma de 30 anos à mesma taxa. Escolha o prazo mais curto que consiga suportar confortavelmente, garantindo que as prestações deixam margem suficiente no orçamento para poupanças e emergências.