Kreditrechner

Was ist ein Kreditrechner?

Ein Kreditrechner berechnet die monatliche Rate, die Gesamtzinsen und den Tilgungsplan fuer ein Darlehen. Er hilft bei der Finanzplanung fuer Hypotheken, Autokredite und persoenliche Darlehen.

Die monatliche Rate eines Annuitaetendarlehens bleibt ueber die gesamte Laufzeit gleich, aber der Anteil von Zinsen und Tilgung verschiebt sich: Am Anfang sind die Zinsen hoch, am Ende ist fast alles Tilgung.

Die Annuitaetenformel

Monatliche Rate = Kreditbetrag * (r * (1+r)^n) / ((1+r)^n - 1), wobei r der monatliche Zinssatz (Jahreszins/12) und n die Anzahl der Monate ist. Diese Formel stellt sicher, dass der Kredit am Ende der Laufzeit vollstaendig getilgt ist.

So verwenden Sie dieses Tool

Geben Sie den Kreditbetrag, den Jahreszins und die Laufzeit in Jahren ein. Das Tool berechnet die monatliche Rate, die Gesamtzinsen und zeigt einen detaillierten Tilgungsplan mit Restschuld nach jedem Monat.

Zinsen verstehen

Der Nominalzins ist der vereinbarte Zinssatz. Der Effektivzins (APR) schliesst alle Kosten ein (Bearbeitungsgebuehren, Kontogebuehren) und ist der wahre Vergleichswert. In der EU muessen Banken den Effektivzins angeben.

Tipps zum Kreditvergleich

Vergleichen Sie immer den Effektivzins, nicht den Nominalzins. Pruefen Sie Sondertilgungsmoeglichkeiten (reduzieren die Gesamtzinsen erheblich). Eine kuerzere Laufzeit bedeutet hoehere Raten, aber deutlich weniger Gesamtzinsen.

Rechenbeispiel

Leihe 20.000 $ über 5 Jahre (60 Monate) zu 7 % effektivem Jahreszins. Der Monatszins ist 0,07 / 12 = 0,005833. Mit der Tilgungsformel beträgt die Rate etwa 396 $ im Monat. Über 60 Zahlungen zahlst du rund 23.760 $ zurück, die Zinskosten liegen also bei etwa 3.760 $. Verkürzt du die Laufzeit auf 3 Jahre, steigt die Monatsrate auf rund 618 $, senkt aber die Gesamtzinsen auf etwa 2.250 $ — der klassische Kompromiss zwischen Liquidität und Gesamtkosten.

Häufige Fehler

Ein häufiger Fehler ist, Kredite nur nach der Monatsrate zu vergleichen. Eine niedrigere Rate bedeutet oft nur eine längere Laufzeit und mehr Gesamtzinsen. Vergleiche stattdessen den effektiven Jahreszins und den insgesamt zurückgezahlten Betrag. Ein weiterer ist, in den Kredit eingerechnete Gebühren zu ignorieren, die den Effektivzins erhöhen. Und bedenke: Bei einem festverzinsten Tilgungsdarlehen sind die frühen Zahlungen überwiegend Zinsen, frühes Übertilgen spart also am meisten.

Haeufig gestellte Fragen

Wie viel spare ich durch Sondertilgungen?

Erheblich. Bei einem 200.000-Euro-Kredit mit 3,5 % ueber 25 Jahre spart eine jaehrliche Sondertilgung von 5.000 Euro ueber 25.000 Euro an Zinsen und verkuerzt die Laufzeit um ca. 7 Jahre.

Was ist der Unterschied zwischen Annuitaeten- und Tilgungsdarlehen?

Beim Annuitaetendarlehen bleibt die Gesamtrate gleich (Zins sinkt, Tilgung steigt). Beim Tilgungsdarlehen bleibt die Tilgung gleich und die Rate sinkt mit der Zeit, da weniger Zinsen anfallen. Annuitaetendarlehen sind gaengiger.

Was ist der Unterschied zwischen effektivem Jahreszins und Nominalzins?

Der Nominalzins sind die Kosten für das Leihen des Kapitals. Der effektive Jahreszins (APR) enthält auch verpflichtende Gebühren und spiegelt so die tatsächlichen Jahreskosten wider — die fairere Zahl zum Vergleich von Angeboten. Ein Kredit mit niedrigem Zins, aber hohen Gebühren kann einen höheren Effektivzins haben als einer mit etwas höherem Zins.